Te-ai decis sa te muti de la parintii tai sau este timpul sa scapi de chirie? Ne bucuram pentru tine si sustinem alegerea ta pentru ca stim cat de important este sa ai propria ta casa, poti numi acel loc special: acasa. Programul Noua Casa este una dintre cele mai usoare modalitati de a cumpara o locuinta moderna cu un imprumut garantat de stat.
Pentru a intelege exact despre ce este acest program si in ce se deosebeste de programul vechi prima casa, am pregatit acest articol in speranta ca vei gasi tot ce trebuie sa stii despre programul pentru noua casa, de la aspecte legale pana la conditii detaliate de creditare. Prima Casa este o masura anticriza lansata de Guvernul Romaniei la 20 mai 2009. Schema Casei Noi este reglementata de Legea nr. 4. 40 din 2 aprilie 2020 pentru modificarea si completarea Decretului de urgenta a Guvernului nr. 40. 60/2009 – cateva masuri privind implementarea programului „Noua Casa”.
Ce fel de locuinta se poate cumpara prin programul Noua Casa
- Casele finalizate de toate categoriile, indiferent de varsta, au o valoare de cumparare maxima de 70.000 EUR echivalent lei. Suma maxima de credit pe care o poti obtine este de 66.500 de euro, ceea ce echivaleaza cu lei, iar avansul minim pe care trebuie sa-l ai este de 5%;
- Case nou construite/consolidate de cel putin 5 ani (documentele de receptie semnate la finalul lucrarilor se semneaza cu cel mult 5 ani inainte de data cererii de credit) cu o valoare de cumparare cuprinsa intre 70.001 EUR si 140.000 EUR, echivalent lei.
- Suma maxima de imprumut pe care o poti obtine este de 59.500 de euro sau 119.000 de euro, adica echivalentul lei, iar avansul minim necesar este de 15%.
Cine poate beneficia de Programul Noua Casa
Beneficiarii Programului Casa Noua pot fi persoane fizice care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:
- La data cererii pentru imprumutul garantat, beneficiarul declara pe propria sa raspundere ca nu detine nicio locuinta exclusiv sau impreuna cu sotul sau, in orice mod si in momentul dobandirii, indiferent daca detine sau nu proprietate exclusiva sau cu sotul sau sotul sau. sotie cel mult o Seturi, obtinute prin alte mijloace decat planul national, cu o suprafata utila mai mica de 50 de metri patrati;
- Achizitionarea unei locuinte unifamiliale printr-un imprumut acordat si garantat in conditiile Programului Case Noi;
- Are calitatea unui imprumutat in raport cu un finantator.
In plus, beneficiarii eligibili trebuie sa indeplineasca conditii specifice stabilite in regulile interne de creditare ale institutiei financiare:
Conditii generale:
- Sunt cetateni romani;
- Nu au detinut anterior sau in prezent o locuinta;
- Nu au un alt credit ipotecar in derulare;
- Nu au obtinut un imprumut prin Noua Casa;
- Vor sa cumpere o locuinta finalizata cu ajutorul imprumutului pe care il obtin;
- Acestia vor efectua o plata minima in avans si vor constitui un depozit ipotecar egal cu dobanda de trei luni datorata.
Conditii salariale:
Au un venit lunar constant (suma necesara variaza in functie de suma necesara si de banca pe care o contactati).
Statut civil:
Atat persoanele singure, cat si cele casatorite pot solicita un imprumut bancar pentru programul pentru noua lor casa.
Vechime in munca:
Majoritatea bancilor care participa la programul Noua Casa solicita solicitantilor sa aiba cel putin 1 an de experienta in munca si un contract de munca de minim 3 sau 6 luni cu actualul angajator.
Limita de varsta:
Trebuie sa ai intre 21 si 65 de ani (la sfarsitul imprumutului).
Conditii de creditare prin programul Noua Casa
Creditul imobiliar are urmatoarele caracteristici:
- Dobanda: 5,16% pe an variabila (IRCC 2,41% + 2,75% marja) si 6% fixa (primii 7 ani), apoi variabila (IRCC 2,41% + 2,75% marja);
- Suma maxima a recompensei: 119.000 euro (echivalent lei);
- Termen: de la 3 la 30 de ani;
- Garantie: o ipoteca primara asupra proprietatii sau a unei parti din proprietate cumparata de solicitant sau de un tert;
- Plata in avans: 15%-35% din valoarea proprietatii, in functie de regiune si locatie;
- Asigurare: Obligatorie pentru proprietatea transferata la banca ca garantie.
Pasi pentru a obtine un imprumut cu Noua Casa
- In primul rand, trebuie sa gasesti casa pe care o doresti;
- Daca vrei sa stii pentru cat imprumut te califica, ai nevoie de o pre-aprobare financiara, care este o analiza a veniturilor si cheltuielilor tale. Puteti folosi calculatorul de imprumut de pe site-ul bancii de la care doriti sa imprumutati, sau puteti merge la agentul bancii de unde puteti obtine pre-aprobarea financiara pentru un credit imobiliar pe loc sau in maxim 24 de ore, cu act de identitate , fara dovada de venit, termen de valabilitate Timp de 90 de zile, timp in care puteti cauta casa dorita. Prin urmare, puteti determina bugetul care poate fi alocat imprumutului si suma care poate fi imprumutata de la banca. In aceasta etapa nu aveti nevoie de acte pentru casa pe care doriti sa o cumparati si nici nu trebuie sa platiti niciun comision la banca;
- Pregateste documentele de finantare si depune-le la banca unde vei obtine imprumutul. Retineti ca documentele necesare pentru documentare pot varia de la o banca la alta, asa ca analizati mai multe banci si alegeti-o pe cea care va este mai benefica. Un ofiter de credite la banca la alegere va va ajuta sa completati documentele de finantare;
- Odata ce documentatia este completa, banca va evalua locuinta pentru care ati decis. Dupa evaluare, banca va va aproba creditul si va determina suma imprumutului pe care o puteti obtine. Un extras din informatiile pe care le veti primi va fi trimis Fondului de Garantare impreuna cu documentatia;
- Documentul va fi analizat de Fondul National de Garantare a Creditelor. In cazul in care documentele sunt pierdute sau completate incorect, acestea pot fi returnate bancii;
- Puteti verifica singuri daca documentul a fost aprobat, intrucat pe site-ul fngcimm.ro a fost creata o pagina speciala prin care fiecare beneficiar poate urmari starea documentului sau in timpul procesului de aprobare a garantiei creditului. Acolo vei putea vedea starea documentelor tale, din momentul in care banca imprumutatoare trimite documentul catre FNGCIMM, momentul in care acesta este preluat si incepe sa lucreze, aprobarea sau respingerea acestuia si momentul transmiterii contractului semnat catre banca .
- Dupa aprobarea documentului, se achita Fondului o taxa de analiza, calculata la 0,25% din suma;
- Urmatorul pas este semnarea contractului la notar. Veti semna un contract de credit, un contract de garantie, un contract de vanzare-cumparare si un contract de ipoteca;
- Vanzatorul va primi plata pentru casa dupa ce notarul public va anunta ca casa a fost inscrisa in Cartea Funciara.
Documente necesare pentru Noua Casa
Antecontract de vanzare-cumparare
Acesta este actul atat al dvs., cat si al vanzatorului, care va solicita sa incheiati un contract de vanzare in viitor, in conditii date. Inainte de a semna, asigurati-va ca toate documentele pentru casa sunt in ordine si se potrivesc cu ceea ce spune proprietarul.
- Declaratie pe propria raspundere prin care se declara ca indeplinesti conditiile prevazute la art. Alineatul 1(2) Decretul de Urgenta al Guvernului nr. 60/2009, modificat si aprobat prin Legea nr. 60. 368/2009, si modificarile si completarile ulterioare (MO 129/2020) – original;
- Cerere de credit – un formular tip eliberat de banca;
- Carte de identitate
- Acord ANAF (primit si semnat la Sediul Bancii)
- O copie a actului de proprietate al vanzatorului asupra proprietatii obiectului vanzarii;
- Extrasul de carte funiciara – original;
- Declaratie asupra propriei raspunderi a vanzatorului in original, din care se mentioneaza ca imobilul nu a fost revendicat in regimul juridic al Legii nr. legatura cu acesta;
- O copie certificata a antecontractului de vanzare-cumparare a casei;
- Contract de vanzare-cumparare autentificat, semnat cu persoana fizica sau juridica care vinde locuinta, in care se precizeaza pretul de vanzare, adresa si locul, modalitatea de plata si cuantumul avansului (original) – documente necesare in cazul achizitiei casei in cadrul procedura de executare silita, momentul intrarii sau documentele specifice procesului de licitatie.
Termenul limita de aprobare a dosarului pentru programul Noua Casa
Documentele noii case sunt analizate in functie de data transmiterii documentului de la banca catre FNGCIMM, mentionandu-se data de expirare a antecontractului de vanzare cumparare.
De aceea, se recomanda includerea unui termen limita de 60 de zile pentru incheierea tranzactiei in contractul preliminar de vanzare-cumparare. Trebuie subliniat faptul ca numarul de solicitare este generat automat atunci cand banca incarca aplicatia in program si nu are absolut nimic de-a face cu secventa de procesare si cu timpul de trimitere al bancii.
Ce este necesar pentru analiza fisierelor?
Analiza documentelor pentru acordarea sponsorizarii necesita verificare in mai multe directii/sectoare (analitica, economie etc.) si, prin urmare, statutul acesteia in aplicatia de pe site poate ramane neschimbat pentru o perioada lunga de timp. In cazul in care documentul este anulat de catre unul dintre departamentele implicate in analiza, documentul este returnat bancii cu o nota in care se mentioneaza ca documentul trebuie corectat/completat.
Odata ce documentatia este completa, banca retrimite documentatia catre fond prin aplicatie si procesul de analiza se reia. In aceste cazuri, timpul necesar pentru aprobarea finala, precum si intregul proces de aprobare pentru alte documente, este prelungit pe masura ce analiza documentului incepe din nou. Acesta este motivul pentru care este foarte important sa redactati documentele complet si corect pentru a evita sa fie nevoie sa retrimiteti catre banca si apoi sa verificati din nou.
De ce se invalideaza un dosar
Cele mai frecvente motive de invalidare sunt: lipsa documentelor obligatorii, documentele expirate sau ilizibile, informatiile completate incorect in cerere etc.
Avansuri si sume acordate
Ca sa vezi cat poti obtine cu planul Noua Casa trebuie sa tii cont de urmatorii parametri: nivelul de indatorare, DAE, la nivelul marilor institutii bancare, este in medie in jur de 4,72% (dar exista si dobanzi usoare). mai mic) si pe toata durata creditului Aceeasi rata a dobanzii exista pentru perioada (puteti alege si reducerea dobanzii).
Valoarea creditului poate fi:
- Pana la 66.500 € (rey la cursul BNR de la data contractului preliminar de vanzare cumparare) pentru case noi/complexe si case vechi pana la 70.000 €.
- Pentru case/complexuri noi cu preturi cuprinse intre 70.001 EUR si 140.000 EUR, minim 59.501 EUR si maxim 119.000 EUR (echivalent in lei calculat la cursul BNR de la data incheierii contractului preliminar de vanzare cumparare).
Avand in vedere aceste lucruri, iata cateva scenarii de luat in considerare:
- Pentru un apartament de 80.000 de euro, inchiriat pe 20 de ani, cu un avans de 15% – in lei, apartamentul valoreaza aproximativ 387.208 lei. Avansul de 15% reprezinta 58.081 lei, iar creditul ajunge la 329.126 lei. La o dobanda de 4,72%, rata lunara ajunge sa fie de 2.121 lei. Daca nivelul datoriei este de 45%, se cere un salariu net de 4.713 lei;
- Pentru un apartament de 90.000 €, inchiriat pe 20 de ani, cu un avans de 15% – calculul este similar, deci dobanda ta lunara este de 2.386 lei si venitul tau net minim lunar este de 5.302 lei;
- Pentru un apartament de 140.000 de euro (capul superior), inchiriat pe 30 de ani, cu avans de 15%, taxa lunara ajunge la 2.994 de lei, iar salariul minim necesar trebuie sa depaseasca 6.653 de lei.
Pentru proprietatile care se vand cu mai putin de 70.000 EUR, avansul ramane la 5%. Iata cateva scenarii posibile:
- Apartament 70.000 EUR, inchiriat pe 20 ani, avans 5%, salariu lunar cca 2.074 lei, salariu minim net 4.600 lei;
- Apartament 70.000 EUR, inchiriat pe 25 ani, avans 5%, salariu lunar 1.830 lei, salariul net trebuie sa depaseasca 4.066 lei;
- Pentru un apartament de 70.000 de euro cu un termen de inchiriere de 30 de ani si un avans de 5%, chiria lunara se reduce la 1.673 lei, iar venitul net minim este de 3.717 lei.
Care sunt obligatiile dumneavoastra daca cumparati prin Programul Casa Noua
- Proprietatea achizitionata nu poate fi vanduta in primii 5 ani de la cumparare;
- In perioada de garantie de 5 ani, proprietatii nu vor fi percepute alte taxe;
- Locuintele achizitionate cu un credit pentru locuinte noi trebuie sa fie in clasa de eficienta energetica A, B sau C;
- Titularul creditului trebuie sa asigure locuinta achizitionata impotriva tuturor riscurilor posibile.
Perioada de rambursare
Perioada de rambursare poate fi un criteriu important la semnarea unui credit ipotecar, intrucat chiar si alegerea unei perioade de rambursare mai scurta de doar cativa ani poate reduce costurile cu dobanda cu zeci de mii de lei. Nu exista cea mai buna optiune care sa functioneze universal pentru fiecare client, in afara de calcularea economiilor rezultate dintr-un termen mai scurt de imprumut, iar cea mai buna optiune este determinata in functie de nevoile si capacitatile financiare ale fiecarui client.
Pentru creditele obtinute prin Programul Casa Noua, perioada de rambursare este de pana la 30 de ani. Retineti ca durata acestui tip de imprumut nu trebuie sa fie mai mica de 5 ani.
Avantaje si dezavantaje ale Programului Noua Casa
Avantaje:
- Cel mai mic avans dintre toate creditele ipotecare;
- Rata dobanzii este foarte favorabila clientului;
- Poate fi folosit si de persoanele cu venituri mici (adica salariul minim pe economie).
Dezavantaje:
- Mai multe conditii de indeplinit decat alte credite ipotecare;
- Pe langa plata in avans, trebuie sa platiti si costul depozitului care reprezinta 3 dobanzi. Trebuie sa platiti toate creditele inainte de a putea retrage fonduri;
- Proprietatea nu poate fi transferata in termen de 5 ani de la cumparare;
- Aprobarea creditului dureaza aproximativ doua-trei saptamani (deoarece trebuie aprobat si fondul de garantare – FNCGIMM);
- Cu programul Noua Casa nu mai poti construi o casa (cum poti face cu First House), poti cumpara doar case care sunt finalizate si primite.
Deci, in concluzie, daca doriti sa cumparati un apartament sau o casa prin programul Case Noi cu un imprumut garantat de stat, aveti avantajul de a cumpara o locuinta mai mare, dar implicit mai scumpa decat programul Prima Casa, adica se ofera 140.000 € in programului valoarea maxima.
Pingback: Descoperă formula corectă pentru a economisi bani și atinge independența financiară — Bilanțul.ro